Скільки насправді коштує мікрокредит: рахуємо до підписання
На банері — маленький відсоток, у договорі — кілька сторінок, а повернути потрібно конкретну суму. Саме з неї й варто починати порівняння. Розберемо кредит на складові, щоб калькулятор працював на вас, а не просто прикрашав екран.
Три суми, які легко переплутати
Тіло кредиту — позичені гроші. Проценти та обов’язкові платежі — витрати за користування ними. Загальна сума до повернення поєднує основний борг і ці витрати. Якщо отримали 5 000 грн, а повернули 5 700 грн без інших платежів, переплата становить 700 грн, а не 5 700 грн.
Окремо перевірте суму, яка фактично надійде на картку. Коли комісію утримують одразу, зазначена в договорі сума кредиту й доступні вам гроші можуть відрізнятися. Порівнювати пропозиції лише за великим числом «до 20 000 грн» у такому разі особливо незручно.
Приклад: 5 000 грн на 14 днів
Для простого прикладу припустімо: проценти нараховуються щодня на незмінні 5 000 грн, ставка становить 0,5% на день, дострокових платежів і додаткових послуг немає. Формула: сума × денна ставка у десятковому вигляді × кількість днів.
Це навчальна модель, а не пропозиція кредитора. Якщо є часткові погашення, змінна ставка, інший порядок нарахування чи комісія, потрібен графік саме вашого договору.
Нижчий відсоток не завжди означає менші витрати
Візьмемо дві вигадані пропозиції на ті самі 5 000 грн і 14 днів. У варіанті А ставка вища, зате немає комісії. У варіанті Б ставка нижча, але є разовий обов’язковий платіж. Комісію в цьому прикладі сплачують додатково, а не утримують із виданої суми.
| Показник | Варіант А | Варіант Б |
|---|---|---|
| Проценти на день | 0,5% | 0,4% |
| Проценти за 14 днів | 350 грн | 280 грн |
| Разова комісія | 0 грн | 150 грн |
| Загальні витрати | 350 грн | 430 грн |
| Усього платежів із тілом | 5 350 грн | 5 430 грн |
Навіщо дивитися на реальну річну процентну ставку
РРПС враховує платежі та час їх здійснення за встановленою методикою. Вона допомагає побачити вартість продукту ширше, ніж звичайна процентна ставка. Просто помножити денну ставку на 365 і назвати результат РРПС неправильно.
Водночас РРПС не замінює суму платежів у гривнях. Для короткого кредиту високий річний показник не означає, що саме такий відсоток від тіла потрібно сплатити за два тижні. Дивіться одночасно на РРПС, загальні витрати, строк і графік.
Що зберегти перед підтвердженням
Завантажте паспорт споживчого кредиту, договір і графік. Перевірте, чи збігається розрахунок після введення промокоду з умовами в документах. Скріншот реклами корисний, але не замінює підписаного договору.
Якщо погашення можливе лише за умови нової позики, питання вже не в тому, яка ставка приємніша. Спершу перегляньте бюджет і альтернативи витраті.
- Сума, яка надійде на рахунок, і загальна сума платежів.
- Дата кожного платежу та строк зарахування коштів.
- Обов’язкові комісії, послуги й умови знижки.
- Порядок дострокового погашення та наслідки порушення графіка.